Как погасить ипотеку максимально быстро и закрыть ее, рассчитавшись с банком

Как быстрее погасить ипотеку: схема закрытия кредита

Как погасить ипотеку максимально быстро и закрыть ее, рассчитавшись с банком

Ипотека – весьма популярный вид займа. Он дает возможность приобрести жилье здесь и сейчас. Но кредит – обязательство на долгие годы, поэтому нужно знать, как быстрее погасить ипотеку – рассмотрим возможные варианты, отталкиваясь от современных реалий.

Допускается ли оплатить долг досрочно

Все моменты, связанные с досрочным погашением ипотеки должны заранее прописываться в соответствующем договоре. Почти каждый банк позволяет своим клиентам оплатить долг раньше положенного срока.

Многие финансовые предприятия снизили штрафы за досрочное погашение.

Еще недавно при скоротечном закрытии ипотеки с плательщика брали определенный штраф, обговоренный одним из пунктов договора, но теперь это незаконно, и клиент может обратиться с жалобой.

Перед оплатой нужно узнать сумму, при достижении которой появляется возможность закрыть ипотеку быстрее.

Следующий шаг – уведомить банк о том, что собираетесь внести дополнительный досрочный платеж. Поставить в известность можно двумя способами:

Непосредственно в банке, написав заявление о намерении внести внеочередную оплату.

По телефону специальной горячей линии, которая есть у любого банка. Такая опция должна указываться в договоре.

Уведомить заимодателя требуется не менее, чем за 1-2 недели до намеченного платежа. Этот срок варьируется — все зависит от конкретного банка, где данный пункт прописан в договоре. Иначе, деньги автоматически будут начислены за следующий месяц.

На что обратить внимание

Многие банки ограничивают клиентов в выборе определенных условий кредитования, ставя тех перед фактом.

Выбор схемы платежей. Существует два вида: аннуитетный и дифференцированный. В 99% случаев банки предлагают первый вариант, так как он более выгоден для финансового учреждения:

  • ограничение суммы взноса при досрочных платежах.
  • регламентируют минимальный срок, после которого можно гасить ипотеку досрочно.
  • необходимо предупреждать о внеочередном расчете заранее.

Все эти пункты должны быть прописаны в ипотечном договоре.

Где взять финансы для погашения долга

Существует несколько эффективных и реальных способов достать деньги, чтобы выплатить ипотеку быстрее.

Рефинансирование кредита

Процесс рефинансирование представляет собой следующее: сторонний банк, с которым плательщик хочет заключить финансовый договор, гасит долг перед предыдущим заимодателем, предоставляя клиенту кредит на более выгодных условиях.

Если ипотека под 13 процентов годовых, а после рефинансирования – 11%, то стоит задуматься – 2-процентная разница существенна. При займе двух миллионов экономия может составить более 30 000 рублей. Это в год. А если платить осталось 5 и более лет? Можно сэкономить сотни тысяч.

Минус рефинансирования – то, что жилью, согласно главе 6 закона «Об ипотеке», присваивается статус залогового имущества.

Так что если заемщик с помощью рефинансирования решает избавить свое жилье от обременения (при стандартной ипотеке, собственность тоже переходит в залог банка), то ничего не получится. Можно ли погасить ипотеку другой ипотекой? Да, но нужно учитывать все нюансы.

Затраты на страхование. Финансовое учреждение берет в залог приобретаемую на ипотечные средства недвижимость. Законом Российской Федерации предусмотрено, что залоговое имущество в обязательном порядке страхуется, чтобы нивелировать возможные риски – затопление, пожар и т. д. Банк, как правило, устанавливает фиксированный процент, который не превышает 1% от суммы кредита.

Дополнительные затраты: нотариальные услуги, госпошлина, оплата юристов – все эти траты заемщик берет на себя.

Комиссия за выдачу средств. Некоторые финансовые учреждения включают статью расходов при открытии кредитного счета или выдачу средств на руки.

Делать рефинансирование имеет смысл только тогда, когда платить ипотеку еще долго. Это особенно актуально при аннуитетной схеме кредитования. Ведь тогда первое время в основном оплачивают проценты по ипотеке. В этом случае рефинансирование на меньшую для заемщика процентную ставку принесет больше пользы.

Налоговый вычет

Каждый резидент России, официально трудоустроенный и уплачивающий НДФЛ, имеет право вернуть 13% от стоимости недвижимости, включая все затраты: и основной кредит, и проценты по ипотеке.

Но сумма, с которой будет возвращен подоходный налог, имеет свои ограничения. Так, с основного займа возвращают максимум 260 тыс. рублей. А с процентов – 390 000.

Такие цифры возникли оттого, что государство возвращает 13%, но от стоимости жилья, не превышающей 2 млн, и 3 млн с суммы ипотечных процентов.

Количество возвращаемых денег в год напрямую зависит от заработной платы резидента Российской Федерации. При ежемесячном доходе 20 000 рублей заемщику вернут за год 31 200 (20 000*0,13*12). Итого получить полный возврат – 260 000 рублей – можно за 9 лет. С ипотечными процентами срок увеличивается.

Всего можно от государства получить 650 000 рублей при соблюдении условия, согласно которому уплаченный резидентом подоходный налог больше этой суммы. Все полученные средства можно использовать для досрочной оплаты кредита. Это существенный плюс для тех, кто интересуется, как побыстрее погасить ипотеку.

Материнский капитал

Еще одна возможность быстрее погасить ипотеку, предоставляемая государством. Для этого нужно обратиться в банк с документом, удостоверяющим личность (паспорт гражданина Российской Федерации или загранпаспорт), сертификатом, дающим право получить материнский капитал, заявлением о намерении досрочно погасить долг. После этого заемщику выдадут справку, содержащую следующую информацию:

  • оставшаяся сумма основного кредита;
  • долг с ипотечных процентов.

Кроме этого, в банке можно получить документы, подтверждающие право на жилье: договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности. С полученными документами обращаются в пенсионный фонд. Там нужно получить разрешение на перевод средств материнского капитала в счет оплаты ипотечного долга. В 2017 году размер материнского капитала составляет 453 026 рублей.

Как выгоднее расплатиться за ипотеку

Существует два варианта при преждевременной оплате ипотеки:

  • уменьшить размер ежемесячного расчета.
  • уменьшить общий срок оплаты.

Предпочтительнее сократить общий срок — оплатить быстро ипотеку. Ведь чем меньше времени платишь, тем меньше процентов по кредиту начисляют, что скажется в пользу клиента при переплате. Особенно это выгодно при начале выплат – позволит сэкономить внушительные суммы.

Уменьшение размера ежемесячных выплат – не столь выгодный вариант относительно итоговой переплаты. Этот способ подходит тем семьям, у которых по какой-либо причине снизился доход. Им нужно всеми доступными способами сократить ежемесячный расчет, чтобы свести концы с концами.

Рекомендации и советы

Для тех, кого интересует, как быстро погасить ипотеку: схема досрочных расчетов с кредитором должна учитывать следующие важные моменты.

Тщательно изучаем договор. Нужно внимательно читать каждый пункт, если есть непонятные моменты требовать разъяснение. Лучший вариант – обратиться за помощью к юристу.

Если есть возможность внести досрочно какую-либо сумму, хоть и небольшую – не затягиваем. Многие совершают ошибку, пытаясь накопить денег, а потом уже расплатиться. Внесенные на начальном этапе средства помогают уменьшить основную часть долга, тем самым экономя на процентах. Так что, чем раньше заемщик начнет досрочно гасить кредит, тем ему выгоднее.

Внося досрочные платежи, уменьшаем общий срок, а не ежемесячные расчет.

Когда есть возможность выгодного рефинансирования – не упускаем ее. Даже однопроцентная разница позволит сэкономить не один десяток тысяч рублей.

Налоговую декларацию на вычет следует подавать в начале года. Чем быстрее возвращенные деньги потратить на оплату долга, тем больше получится сэкономить. Подоходный налог возвращают в течение 4 месяцев — редко когда на это тратят меньше трех. Оперативность в этом вопросе приведет к значительной экономии.

После оплаты долга

Когда долгожданный день настал – получилось отдать быстро ипотеку, необходимо взять в банке справку, которая подтверждает отсутствие долговых обязательств. Кроме того, требуется обратиться к услугам регистрационной палаты. Там с недвижимости снимут «статус» обременения и выдадут владельцу подтверждающий документ.

Источник: http://proipoteku24.ru/stati/kak-bystree-pogasit-ipoteku/

Как быстро погасить (выплатить) ипотеку: варианты, схемы, нюансы?

Долгосрочный займ тяготит. Как быстро погасить ипотеку и получится ли при этом сэкономить? Существует несколько беспроигрышных схем быстрого погашения ипотечного кредита.

Почему возникает вопрос «как быстро выплатить ипотеку»?

Для большинства граждан проблема, связанная с поиском решения, как выгодней, опережая график, погасить ипотеку, носит психологический характер.

Осознавать, что на протяжении многих лет ты обязан выплачивать долг, независимо от складывающейся финансовой ситуации, очень тяжело. В условиях нестабильной экономической обстановки мало кто уверен в завтрашнем дне.

Другая причина – это возникшая потребность продать или обменять приобретенное жилье. К выбору квартиры подходят очень тщательно и вдумчиво, однако с течением времени может измениться и состав семьи, и место работы, и финансовый доход.

Кто-то рассматривает возможность переезда в другой регион или даже страну.

А поскольку ипотека создает определенные трудности для продажи квартиры, то единственным возможным вариантом осуществить задуманное служит опережающее погашение задолженности.

Ипотека, помимо ежемесячного погашения, предполагает и ежегодные траты, связанные с продлением страховки и независимой оценкой недвижимости (по дополнительным требованиям банка). Желание сократить хотя бы на год обязательные расходы естественно.

Схемы начисления процентов

Выгодность ипотеки определяет не только процентная ставка, сумма кредита и сроки его погашения, но и выбор оптимальной схемы погашения.

Выплаты по ипотечному займу могут осуществляться как равными, аннуитетными платежами, так и дифференцированными.

  1. При аннуитетной схеме начисления процентов погашение ипотеки осуществляется равными платежами в течение всего периода. Но не надо заблуждаться, что платежи также состоят из равных долей основного долга и процентов банка за пользование заемными средствами.

    Если рассматривать срок ипотеки в 20-25 лет, то в первые 10-13 лет аннуитетные платежи состоят, в основном, из начисленных процентов, а сама сумма долга (тело займа) мало изменяется. Погашая задолженность досрочно, заемщик выплачивает в первую очередь проценты. Так банк страхует себя от потенциального несения убытков и обеспечивает себе максимально возможную прибыль.

  2. При дифференцированной схеме начисления процентов погашение ипотеки осуществляется неравномерно.

    Сначала размер ежемесячных платежей довольно существенный, но с течением времени они становятся все менее обременительными.

    Однако если вы уже при оформлении задумываетесь о том, как быстро выплатить ипотечный кредит, стоит рассмотреть именно этот вариант в первую очередь.

    Дифференцированные платежи состоят из одинаковых частей основной суммы долга (тела займа) и начисленных процентов. При досрочном погашении сумма займа пропорционально уменьшается и проценты пересчитываются.

Но существенные размеры на начальном этапе для большинства заемщиков непосильны, поэтому отдается предпочтение аннуитетным платежам. Да и большинство банков не предоставляют выбора в схеме начисления; по умолчанию ежемесячные платежи по ипотеке носят аннуитетный характер.

При наличии финансового буфера в виде депозита, имущества (автомобиля, загородного участка), за счет продажи которого можно компенсировать внезапно возникшие денежные затруднения, целесообразней выбирать именно дифференцированную схему платежей.

К выбору той или иной схемы нужно подходить ответственно, тщательно просчитывая риски, ведь в процессе выплаты изменить ее невозможно.

При аннуитетных платежах в первой половине срока ипотеки нет смысла в досрочном погашении, ведь сумма общего долга мало изменяется. При дифференцированных платежах досрочное погашение целесообразно в любой период.

Рефинансирование – реальный вариант быстрого погашения ипотеки

Программы рефинансирования предполагают не только решение проблем, связанных с невозможностью дальнейших выплат по ипотечной ссуде. С помощью займа в другом банке можно выбрать и более короткий срок для погашения задолженности (Подробнее см. Как осуществить рефинансирование по ипотеке?).

Единственным минусом рефинансирования является то, что она сопровождается переходом прав на залоговое имущество в соответствии с гл.IV и гл.VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.

Если целью было избавить жилье от обременения для последующей продажи, то рефинансирование такую проблему не решает. Помимо этого, существует сложность в сборе необходимого для оформления пакета документов, касающихся не только кандидатуры заемщика и сведений о первичной ипотеке, но и рассматриваемого в качестве возможного залога самого жилья.

Если сумма оставшегося долга по ипотеке не превосходит 700 тысяч рублей, то есть возможность оформить потребительский кредит (или под залог другого имущества, к примеру, автомобиля) и все-таки избавить жилье от обременения.

Условия банка, ограничивающие возможности быстрой выплаты кредита

Только изучив раздел о возможностях досрочного погашения в кредитном договоре, можно оценить их выгодность и целесообразность.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», банк не может полностью исключить возможность досрочного погашения ипотечного займа, так как это ущемит права заемщика как потребителя.

Пункт 2 ст. 810 ГК РФ устанавливает право на досрочное погашение с согласия заимодателя, то есть банка. Достаточно спорный момент – имеет ли право банк начислять заградительные комиссии или штрафные санкции для осуществления права заемщиком на досрочное погашение.

В судебной практике есть решения, принятые как и в пользу банка, так и в пользу заемщика. Во многом эти нюансы регламентируются условиями подписанного кредитного договора. Для осуществления права на досрочное погашение банки иногда требуют письменное уведомление от заемщика, которое может быть рассмотрено в течение 1 месяца.

Быстро погасить ипотеку можно единовременным платежом либо частично. В любом из случаев банк обязан пересчитать проценты, в связи с уменьшением периода пользования заемными средствами, и предоставить новый график погашения.

Заемщик может решить, сократить срок оставшегося периода или соразмерно уменьшить ежемесячные платежи, если это не оговорено условиями досрочного погашения в кредитном договоре.

Источник: http://nsovetnik.ru/ipoteka/kak_bystro_pogasit_vyplatit_ipoteku_varianty_shemy_nyuansy/

Как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке?

Сбербанк оформляет займы на покупку недвижимости, при этом существует отличная возможность быстро и досрочно погасить его ипотеку. Однако далеко не все заявители знают, как это правильно сделать.

Итак, на сегодняшний день оформление жилищного кредита — это наиболее популярный и доступный способ решения квартирного вопроса для россиян. И действительно, в условиях все более возрастающих цен на недвижимость, и снижения заработных плат, далеко не все могут себе позволить накопить на квартиру или дом самостоятельно.

Но наряду с плюсами, всегда есть и минусы. Самый большой из них — огромные размеры переплаты, которые напрямую зависят от того, на какой срок вы оформили кредит. Чем дольше вы его возвращаете, тем большую сумму придется переплачивать.

Ипотечные программы Сбербанка являются наиболее популярными, так как предлагают небольшую процентную ставку. Кроме того, банк активно работает с материнским капиталом и инструментами господдержки, все условия описаны здесь.

Здесь есть два варианта закрытия долга:

  • Полное досрочное погашение (ПДП). Клиент накапливает определенную сумму, ограничивая свои расходы, а затем вносит деньги одним платежом.
  • Частичное досрочное погашение (ЧДП). Заемщик регулярно платит больше, чем нужно по договору, благодаря чему снижаются процентные выплаты.

Еще несколько лет назад по ипотечным кредитам в банках был мораторий, но сегодня погашать досрочно можно без проблем и уплаты каких-либо штрафов. Все зависит только от вашего желания и финансовых возможностей.

Клиенту, который собрался досрочно гасить ипотеку следует учитывать несколько моментов:

  • Если кредитный договор предполагает аннуитетную схему погашения, то вы не добьетесь существенного снижения переплаты, так как проценты выплачиваются преимущественно на ранних стадиях. Кроме того, при высокой инфляции задолженность обесценится сама, а имеющиеся у вас дополнительные средства лучше потратить на покупку активов. В данной статье представлена информация о том, что такое аннуитетный платеж.
  • Досрочное частичное погашение предполагает перерасчет процентов и уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срок заема. Выгоднее выбрать второй вариант, переплата будет меньше. О том, как самостоятельно произвести расчет ипотеки (ежемесячных платежей и общей стоимости), читайте по этой ссылке.

Основные условия досрочных выплат в Сбербанке:

  • Если вы желаете закрыть ваш жилищный займ раньше срока, то для начала нужно обязательно уведомить кредитора (за 30 дней до предполагаемой даты внесения платежа). Для этого нужно явиться в отделение банка и написать соответствующее заявление.
  • Такая возможность появляется сразу же после заключения договора.
  • Преждевременные взносы принимаются без комиссий.
  • Минимальная сумма выплаты для погашения раньше срока оговорена в условиях вашего ипотечного займа (например, не менее 15 тысяч). Максимальная сумма не установлена, поэтому можно без ограничений погасить все за один раз.

Полное досрочное погашение

Если вы хотите рассчитаться по кредиту полностью, то:

  1. Обратитесь к специалисту банка, который вам предоставит четкую инструкцию ваших дальнейших действий, не забудьте взять с собой паспорт и договор.
  2. Обязательно в офисе или по телефону Контактного центра уточните сумму, которую необходимо внести. Это можно сделать различными способами, которые представлены в этом обзоре.
  3. Далее вы вносите деньги (обязательно до даты наступления очередного взноса) в сумме, которая полностью покрывает размер задолженности,
  4. После этого вы обращаетесь в отделение для того, чтобы закрыть ваш кредитный счет.
  5. Обязательно требуйте справку об отсутствии задолженности по ипотеке, чтобы в будущем у вас не возникло проблем с просрочками и штрафами, которые могут возникнуть из-за долга в несколько копеек.

Частичное досрочное погашение

При ЧДП вы вносите сумму чуть больше, чем это предполагает ваш ежемесячный платеж. Для этого нужно также заранее обратиться в то отделение, где вы обслуживаетесь, и написать соответствующую заявку, после чего внести деньги через кассу.

Затем кредитор, опираясь на ваше заявление, должен пересмотреть условия и выдать вам новый график платежей. Чаще всего — это либо уменьшение срока, либо снижение размера ежемесячного платежа.

Также не забывайте о такой привлекательной услуге, как рефинансирование , что поможет вам снизить кредитную нагрузку и в дальнейшем быстрее досрочно погасить ипотеку в Сбербанке. Подробнее об этой услуге вы можете прочитать здесь.

Источник: http://KreditorPro.ru/kak-bystro-pogasit-ipoteku-v-sberbanke/

Как быстрее выплатить (погасить) ипотеку? Схемы, варианты, условия

Многих заемщиков интересует вопрос о возможности досрочного погашения кредита. В этой статье мы расскажем как быстрее выплатить ипотеку различными способами. Каждый читатель непременно найдёт для себя подходящие варианты, сумеет эффективно воспользоваться предложенными алгоритмами и советами.

Особенность этого вида кредитования заключается в следующем:

  • ипотека – это целевой кредит (покупка жилой недвижимости);
  • покупаемая по ипотеке недвижимость является залоговым обеспечением этого кредита;
  • наличие первоначального взноса;
  • длительный срок кредитования (25–30 лет).

Следует адекватно рассчитывать свои средства и выбирать наиболее благоприятное время для досрочного погашения ипотечного кредита. Кроме этого, в данной статье будет рассмотрен вопрос о том, как сделать ипотечный кредит наиболее комфортным для жизни.

Схемы начисления процентов

На сегодняшний день в российских банках существуют две схемы начисления процентов по ипотечному кредиту: аннуитетная и дифференцированная схема. Рассмотрим каждый вид более подробно.

Аннуитетная схема предполагает погашение ипотечного кредита равными суммами. При данной схеме заемщик, как правило, первые 10 лет срока кредитования выплачивает банку проценты. Изменения суммы основного долга незначительны.

Плюс этой схемы заключается в том, что равные ежемесячные платежи позволяют на длительное время планировать свой семейный бюджет.

https://www.youtube.com/watch?v=cYXjfSfgq7Q

Минус состоит в невыгодности впервые годы выплаты кредита осуществлять досрочное погашение долга по причине незначительного уменьшения суммы основного долга в этот период.

Дифференцируемая схема предполагает неравномерные платежи, которые состоят из равной части суммы основного долга и уменьшающихся ежемесячно процентов.

Плюс этой схемы состоит в том, что досрочное погашение выгодно на любом году срока кредитования.

Основной минус заключается в высокой сумме первых ежемесячных платежей, которые не каждый заемщик может оплатить.

При этом следует обратить внимание на то что, для получения максимальной прибыли и снижения рисков, связанных с невыплатой кредита банки в основном в ипотечных кредитах применяют аннуитетную схему начисления процентов.

Если существуют суммы первоначального взноса больше, требуемой банком либо наличие другого имущества (иная недвижимость, автомобиль) за счет продажи которого, возможно погашения кредита, вы можете выбрать наиболее выгодную для себя схему начисления процентов.

Варианты досрочных выплат

Существуют следующие варианты досрочного погашения:

  1. Оформление потребительского кредита при сумме остатка по ипотечному менее 700 тыс. под залог иного имущества, например, автомобиля. Этот способ применяется, когда заемщик стремиться освободить купленную недвижимость от обременения.
  2. Материнский капитал.
  3. Льготы особым категориям лиц, например, военные.
  4. Иные социальные программы.
  5. Государственная поддержка ипотечного кредитования на новостройки и строящееся жилье.
  6. Рефинансирование ипотечного кредита.

Рефинансирование, как вариант быстрого погашения ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита, как вариант по досрочному погашению позволяет заемщику пересмотреть условия по существующему кредитному договору и заключить новый на более выгодных условиях.

Плюсы рефинансирования:

  • снижение процентной ставки;
  • сокращение общей суммы переплаты;
  • возможность сокращения срока кредитования;
  • смена валюты, в которой оформляется ипотечный кредит.

Минусы рефинансирования:

  • необходимо согласие первичного кредитора, который может наложить дополнительные комиссии либо штраф;
  • вновь необходимо документально подтверждать свою платежеспособность;
  • может потребоваться дополнительный залог, поручители;
  • дополнительные расходы.

Этапы процесса рефинансирования ипотечного кредита

  1. Собирается пакет документов на заемщика и информация о рефинансируемом кредите (выписка со счета, справка о состоянии и сумме задолженности).
  2. Подача заявки в выбранный банк.
  3. При положительном решении подается пакет документов, содержащих информацию о залоговой ипотечной недвижимости.
  4. Банк принимает решение.

  5. При положительном решении определяются сроки и условия по рефинансированию ипотечного кредита.
  6. Составление письменного уведомления первичному кредитору о досрочном погашении.
  7. Первичный кредитор пересматривает условия договора и устанавливает дату полного расчета.
  8. Перечисление денежных средств для погашения по первичному кредиту.

  9. Оформление перехода прав на залоговое имущество вторичному кредитору.

Условия банка, которые препятствуют быстрой выплате ипотечного кредита

Как правило, условия по возможности досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Соответственно, если вы решили погасить ипотечный кредит досрочно, то в первую очередь необходимо еще раз прочитать условия договора.

Кроме этого, следует обратить внимание на следующие нюансы:

  1. Банк не имеет права полностью исключить возможность досрочного погашения ипотечного кредита (п. 1 ст. 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей»).
  2. Досрочное погашение осуществляется с согласия заимодателя (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
  3. Заемщик имеет право как на частичное, так и на полное досрочное погашение.
  4. Банк обязан при досрочном погашении осуществить пересчет процентов в меньшую сторону и выдать клиенту новый график платежей.

Когда не стоит пытаться погасить кредит досрочно

Досрочное погашение не следует проводить в двух случаях:

  1. При отсутствии резервного фонда. При взятии крупного кредита, в том числе и ипотечного обязательным условием является наличие резервного фонда, который представляет собой страхование заемщика от риска невыплаты кредита. Поэтому, если у вас появились дополнительные денежные средства, но отсутствует резервный фонд, то наилучшим вариантом является направление дополнительной суммы на формирование резервов. Сумма резервного фонда равна сумме вашей заработной платы за шесть месяцев.
  2. При планировании иных крупных покупок. Дополнительные денежные средства лучше направлять на текущие крупные траты (ремонт, покупка мебели, бытовой техники и прочее). Это позволит избежать обращения за потребительским кредитом. Если есть уже ипотечного кредита не каждый банк готов одобрить потребительский кредит. Даже если он и будет одобрен, то под достаточно высокий процент, что увеличит сумму обязательств и может привести к нестабильности, а также повышению риска невыплаты по кредитным обязательствам.

Как сохранить комфортный уровень жизни, взяв ипотечный кредит?

Комфортный уровень жизни может быть сохранен только при грамотном распоряжении личными денежными средствами.

Грамотное управление семейным бюджетом заключается в следующем:

  1. Контроль над тратами позволяет определить важнейшие покупки. Опыт показывает, что люди 20% своего дохода тратят на покупку ненужных вещей.
  2. Планирование покупок позволяет определить необходимость тех или иных трат.
  3. Финансовая защита предполагает формирование страхового (резервного) фонда.

Заключение

Ипотечный кредит предполагает заём на покупку недвижимости, которая одновременно выступает залоговым обеспечением этого кредита.

В российских банках в основном для начисления процентов используется аннуитетная схема. Однако при досрочном погашении выгодной является дифференцируемая схема.

Заемщик имеет право как на частичное, так и на полное досрочное погашение. Банк обязан при досрочном погашении осуществить пересчет процентов в меньшую сторону и выдать клиенту новый график платежей.

Досрочное погашение не проводится в следующих случаях: при отсутствии резервного фонда, при планировании иных крупных покупок.

Комфортный уровень жизни может быть сохранен только при грамотном распоряжении личными денежными средствами, которое состоит в контроле за тратами, планировании покупок и финансовой защите.

Источник: http://houseconnect.ru/realty/ipoteka/kak-bystree-vyplatit.html

Как быстро погасить ипотеку

Как быстро погасить ипотеку

Ипотечное кредитование приобретает всё большую популярность на территории Российской Федерации. Долгосрочный кредит позволяет улучшить жилищные условия сейчас, а деньги на жильё выплачивать постепенно. Особенно выгодно, когда есть возможность быстро погасить ипотеку, уменьшив сумму выплат по процентам.

Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке

Одним из популярнейших банков является Сбербанк – национальный банк России, имеющий многолетнюю историю и не раз подтвердивший свою надёжность. Процентная ставка жилищного кредитования в Сбербанке невысока, а также есть возможность использовать материнский капитал.

Для тех, кто задаётся вопросом, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, существует два варианта решения:

  • Полное досрочное погашение задолженности. Необходимо накопить всю сумму остатка задолженности с процентами и внести их одним платежом. Узнать точное количество денег можно в отделении банка или в системе Сбербанк Онлайн https://online.sberbank.ru/.
  • Частичное досрочное погашение. Данный выход предполагает превышение минимального лимита, который нужно вносить ежемесячно. Переплачивая, клиент постепенно сокращает общую сумму, что позволяет уменьшить процент.

Воспользовавшись этими способами, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, выплачивать штраф не придётся. Для закрытия кредита необходимо заранее уведомить кредитора о своём намерении, как правило, за месяц до совершения операции.

В интернете есть ресурсы, которые позволяют рассчитать досрочное частичное погашение, при аннуитетных или дифференцированных платежах

Выплата кредита при аннуитетных платежах

Заём с аннуитетными платежами предполагает ежемесячные выплаты одинакового размера, разбитые на весь срок кредитования. Тем не менее, клиент имеет право быстро погасить ипотеку — оформить полное или частичное досрочное погашение задолженности. При этом срок кредитования не изменится, но будут пересчитаны суммы процентов и ежемесячных выплат.

Войдя в свой личный кабинет, пользователю необходимо перейти во вкладку Кредиты, выбрать активную ипотеку и перейти по вкладке Досрочное погашение. В открывшемся диалоговом окне будет предложено два способа, как быстро погасить ипотеку при аннуитетных платежах: полностью или частично.

Выбрав нужный вариант, откроется новое окно, где следует определить счёт списания средств, дату совершения платежа и сумму. Чтобы операция была выполнена, на указанном счету должна быть достаточно средств. После указания всех деталей, нажмите кнопку Оформить заявку, и электронный документ будет передан в банк для исполнения.

Чтобы быстро погасить ипотеку при аннуитетных платежах в других банках, воспользуйтесь аналогичными системами интернет-ресурсов соответствующего финансового учреждения.

Быстрее погасить ипотеку можно с помощью государства, а именно за счет материнского капитала или возврата налогового вычета

Схема быстрого погашения ипотеки

Выше уже были описаны два варианта, как быстро погасить ипотеку, но существуют и другие способы, позволяющие расстаться с долговыми обязательствами.

  • Рефинансирование. Данная процедура предполагает получение денежных средств с более низкой процентной ставкой, чем изначальный заём. Как правило, повторное финансирование лучше оформлять в другом финансовом учреждении с сокращением срока исполнения договора.
  • Материнский капитал. При рождении ребёнка, семья получает определённое вознаграждение, которое можно использовать на улучшение жилищных условий. Ипотека является кредитом на покупку жилья, то есть, подходит под данное описание.
  • Налоговый вычет. Любой гражданин Российской Федерации имеет право на возврат 13% от суммы, затраченной на приобретение или постройку жилья, при условии, что данная выплата не больше 2 000 000 рублей. Эти деньги можно вложить в досрочное погашение ипотеки.
  • Нецелевой кредит. Наименее выгодная схема, как быстро погасить ипотеку – взять нецелевой заём, не указывая, на что нужны средства. Данный вид выплаты выдаётся наличными, распорядиться которыми можно на своё усмотрение.

Заключение

При оформлении жилищного займа нужно учитывать свои финансовые возможности.

Если рабочее место или компания, в которой потребитель трудоустроен, не отличается стабильностью и может через несколько лет потерять свою актуальность, то в ипотечном кредитовании будет отказано.

Финансовая ситуация заёмщика может измениться и в лучшую сторону, позволяя быстро погасить ипотеку, в таком случае оформление долгосрочного займа будет выгодным и быстрым решением квартирного вопроса.

Источник: http://SBankom.ru/ipoteka/kak-byistro-pogasit-ipoteku.html

Как быстро погасить ипотеку?

Как быстро погасить ипотеку?

Главная причина, из-за которой люди стремятся как можно быстрее рассчитать с банком по ипотечному кредиту — это переплата по процентам.

Известно, что любая ипотека в российском банке на 20 и более лет вызовет в конечном итоге переплату минимум в 2 раза. Действительно, нередко клиенты пребывают в состоянии полного удивления, когда полностью подсчитывают конечную стоимость кредита.

Для того, чтобы хоть как-нибудь сэкономить заёмщики стремятся к досрочному погашению кредита, чтобы не переплачивать по процентам.

У большинства людей ипотечный кредит вызывает эмоциональный прессинг. Обслуживать огромные кредитные обязательства, когда ситуация в стране не совсем стабильна, национальная валюта может обрушиться — всё это давит на сознание. По этому люди стремятся как можно быстрее избавиться от долговых обязательств.

Любому банку досрочное погашение кредита ( не только ипотечного, но ещё и потребительского) едва ли понравится. Всё дело в том, что в случае досрочного погашения банк лишается стабильного притока денег в свои фонды.

Когда банк предоставляет клиенту кредит, он рассчитывает, что на протяжении всего заявленного времени получать вполне конкретный доход. При этом затраты на рекламу, зарплаты сотрудникам и другие издержки банк производит уже сейчас, а значит отсутствие запланированных доходов в будущем вызовет всё больше проблем, нежели пользы.

Если бы банки обладали такой возможностью, они вообще запретили бы заёмщикам погашать задолженности досрочно.

Способы и варианты погашения кредита

Можно ли погасить ипотеку досрочно? Можно! Для того, чтобы привлечь к себе клиентов на довольно обширном рынке банковских услуг, банки вынуждены использовать механизм досрочного погашения кредитных обязательств. Однако, во всех банках так или иначе существуют способы и меры регулирования.

Например, во многих банках есть ограничения на размер досрочного взноса (для того, чтобы заёмщику было труднее собрать нужную сумму для погашения кредита), моратории на сроки досрочного погашения (во многих банках этот срок составляет не менее 7 месяцев), усложнённые процедуры досрочного погашения (требуется подавать заявления, заключать дополнительные соглашения и так далее).

Таким образом, банк возмещает свои потери. Заёмщику всё труднее и труднее опережать график.

Считается, что любой банк создаёт ограничения таким образом, чтобы поток средств по одной ипотеке не иссякал минимум 5 лет.

Банки даже готовы предложить минимальную возможную ставку по ипотеке , чтобы привлечь клиентов — лишь бы только не приходилось смягчать политику досрочного погашения кредитных обязательств.

Выгодно ли быстрое погашение кредита?

Многие банки требуют от заёмщиков, чтобы заявка о досрочной выплате подавалась минимум за неделю до собственно самого факта выплаты.

В некоторых случаях требуется получить специальное разрешение банка (при этом банк имеет право отказать клиенту в досрочной выплате).

Имеют место быть и другие случаи: заёмщик уведомил банк, что собирается внести досрочный платёж, однако по происшествии времени этого не сделал. Тогда некоторые банки могут даже штрафовать своих заказчиков за нарушение обязательств.

Как погасить ипотеку досрочно? Не достаточно просто иметь свободные денежные средства. Необходимо провести точный экономический расчёт. Любой платёж, который вносится ранее запланированного графика приводит к тому, что ипотека полностью рассчитывается по новому.

Банки делают это по своему: либо сокращают общий срок кредитных выплат, либо просто пересматривают размер ежемесячного платежа. Так как мы хотим погасить ипотеку быстрее, для нас предпочтительнее бы было сократить срок. Чем меньше срок — тем меньше выплат по процентам. Сокращение срока выплат уже вызывает экономию средств.

Некоторые банки предлагают заёмщику самостоятельно выбрать вариант, однако, чаще всего банк сам решает как поступить.

Некоторые банки, например “Сбербанк России” предлагают своим клиентам разные способы погашения кредита. Порядок покупки квартиры в ипотеку предполагает выбор платежа — дифференцированного или аннуитетного.

Нужно правильно планировать свой бюджет, выбирая подходящий способ выплаты ипотеки

Дифференцированный платёж хоть и требует огромных выплат в первое время пользования кредитом, тем не менее является экономией средств сам по себе, так как оплачивается не только сумма самого кредита, но и проценты по нему.

Досрочное погашение при таком виде платежей вызовет максимум экономии средств. Каждая копейка внесённая сверх суммы платежа снижает размер суммы, на которую начисляется процент.

По этому, если вы обслуживаете кредиты дифференцированными платежами и в вашем банке отсутствуют моратории на досрочное погашение, затяните пояса потуже и постарайтесь сделать досрочные выплаты побольше.

Опять же, стоит правильно планировать свой бюджет.

Нередко случается, что семья, досрочными выплатами израсходовав все свободные средства, внезапно вынуждена снова брать кредит (на этот раз потребительский) на срочные нужды.

Тарифы потребительского кредитования значительно выше, чем ипотечные тарифы, а это значит что семья по итогу потеряет больше, чем сэкономит.

При ипотечном кредитовании стоит учитывать и инфляционную составляющую.

Инфляция обесценивает деньги с каждым днём, по этому чем дольше вы платите — тем меньше, по факту, стоит ваш каждый последующий платёж.

Однако, не стоит забывать, что предоставляя вам кредит, банк заранее знает, что деньги со временем обесценятся, и составляет кредитный продукт таким образом, чтобы в любом случае остаться с прибылью.

Обязательно ознакомьтесь со статьей:Где выгоднее взять ипотеку?

Способы погашения ипотечного кредита

Источник: http://realty2day.ru/kak-byistro-pogasit-ipoteku.html

Как быстрее выплатить ипотеку — возврат выплаченных процентов по ипотеке

Как быстрее выплатить ипотеку — возврат выплаченных процентов по ипотеке

Большинство заемщиков ипотеки, как только появляются дополнительные средства, стремятся или раздумывают над тем, чтобы погасить кредит досрочно. Главная цель такого решения – максимально снизить переплату по процентам и тем самым сэкономить деньги.

Однако банки предусматривают такие ситуации, а потому в некоторых договорах возможность досрочного погашения может либо вовсе отсутствовать, либо происходить на определенных условиях, причем не всегда выгодных заемщику.

Поэтому необходимо как можно лучше разобраться в данном вопросе перед тем, как отправляться в банк с твердым желанием закрыть кредит.

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Возможность досрочного погашения, как правило, прописывается в договоре во время выдачи ипотеки. В целом банки позволяют это сделать для того, чтобы привлечь как можно больше клиентов. Но условия у каждого банка могут быть свои, и в некоторой степени отличаться.

Например, могут быть ограничения на размер досрочных платежей, сложные процедуры оформления досрочного погашения (нередко от заемщика требуют написания заявления, либо заключение дополнительных условий и т.п.). Некоторые банки устанавливают мораторий на определенный срок, во время которого досрочное погашение невозможно.

Присутствует и штрафная система, если заемщик заявил о желании сделать досрочный платеж и не выполнил его.

Говоря в целом банки подстраховали себя от возможных убытков, насколько смогли. Однако это не значит, что досрочное погашение невозможно или слишком рискованно для клиента.

Что касается средств, необходимых для ускоренной выплаты, то все зависит от нескольких факторов:

  • Сумма ипотеки;
  • Процентная ставка;
  • Дата оформления кредита;
  • Тип платежа (дифференцированный или аннуитетный);
  • Дата предполагаемого погашения.

На основании всего этого и рассчитывается сумма, необходимая для полного закрытия ипотечного обязательства.

Как правильно досрочно погашать ипотеку

Прежде всего, нужно внимательно ознакомиться с условиями конкретного банка, регламентирующими досрочное погашение. Просчитав сумму (лучше произвести калькуляцию в самом банке во избежание просчетов), определиться – имеет ли вообще смысл преждевременное погашение.

Если выгода очевидна, тогда уже обязательно нужно заказывать перерасчет в банке. Это очень важный момент, так как даже 1 недосчитанный рубль и не закрытый после этого кредит может привести к начислению долга, а заемщик даже знать об этом не будет, пока не придет соответствующе уведомление.

После погашения кредита необходимо проверить и удостовериться, что он заем действительно закрыт.

Условия банка, ограничивающие возможности быстрой выплаты кредита

Для защиты своих интересов и капиталов банки выставляют ряд условий, которые могут ограничивать заемщика в досрочном погашении. Это обусловлено тем, что согласно Закону «О защите прав потребителей» (п.1 ст.

16) ни одно банковское или кредитное учреждение не должно исключать право потребителя (в данном случае заемщика) на досрочное погашение. В противном случае нарушаются гражданские права клиента.

Поэтому и создаются определенные условия, слишком затратные для заёмщика по финансам или времени.

Согласно гражданскому кодексу досрочное погашение может быть только при согласии кредитора. При этом кредитор вправе начислить по своему усмотрению комиссию, а то и штрафные санкции.

Суд же вообще руководствуется только пунктами, прописанными в договоре, поэтому решение может быть как в пользу заемщика, так и в пользу банка.

Минимум, что может сделать банк для ужесточения условий – это рассмотрение заявления о желании досрочного погашения, которое необходимо подавать в установленные сроки. Процедура рассмотрения может достигать 1 месяца.

Что выгоднее уменьшать – сумму или срок

Конечно, все зависит от типа платежа и каждого конкретного договора. В большинстве случаев считается более выгодным уменьшение срока, причем при обоих типа платежей – дифференциальном и аннуитете. Если есть уверенность в завтрашнем дне, стабильные финансовые источники, то такой способ оптимальный.

Однако и уменьшение суммы имеет в некоторых случаях свои выгоды, иначе данной схемы не существовало бы вовсе. Например, если предвидится в будущем ухудшение материального состояния (выход на пенсию, потеря какого-то источника дохода, предстоящее дорогостоящее лечение), то уменьшение суммы ежемесячного платежа способно спасти ситуацию и снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.

Досрочное погашение при разных типах платежей

Для начала необходимо понимать разницу между представленными типами платежей.

  • Дифференцированный тип подразумевает неравномерное начисление процентов погашения ипотеки, с каждым платежом сумма будет уменьшаться. Первые взносы – самые крупные, дальше после каждого взноса сумма долга уменьшается и следует перерасчет. Платеж одинаково состоит из тела кредита и начисляемых процентов.
  • Аннуитет представляет собой равномерные выплаты на протяжении всего срока. Но для заемщика важно понимать, что львиную долю с выплачиваемой суммы составляют проценты и начисления за банковское обслуживание, а само тело кредита минимально на первых порах. Если представить среднюю ипотеку на 20 лет, то около 10 лет такой платеж едва ли не полностью состоит из процентов. Таким образом, банк страхует себя от возможных убытков.

Из этого следует, что досрочное погашение намного целесообразнее при аннуитетном типе платежей именно во второй половине ипотечного срока. В противном случае большая часть суммы уйдет на погашение процентов, а вовсе не тела кредита. Что касается дифференцированного, то здесь сокращать сроки выгодно на любом этапе.

Схема рефинансирования ипотеки

Это достаточно удобный и легкий способ быстрее погасить заем по недвижимости. Конечно, если все делать правильно и соблюдать все условия.

Суть его сводится к тому, чтобы взять кредит под более низкую процентную ставку в другом банке под залог этой же недвижимости.

То есть, как бы договор по ипотеке перекупается другим банком, при этом платить придется меньше ввиду более низкой процентной ставки. На практике это выглядит следующим образом:

  • В новом банке заемщик проходит всю ту же процедуру оформления кредита, что и в первый раз, но в данном случае сумма кредита будет уже меньше;
  • Составляет заявление в первый банк о желании досрочно погасить кредит в полном объеме оставшейся суммы;
  • Получает ответ, в котором указывается согласие банка на проведение данной процедуры, и передает его во второй банк, после чего составляется договор и выдается оговоренная сумма средств;
  • Происходит полный расчет по займу с первым банком, и недвижимость переходит под залог второму банку-кредитору.

Следует обратить внимание на некоторые интересные для заемщика моменты.

Во-первых, сумма нового кредита необязательно должна полностью соответствовать остатку по ипотеке, то есть она вполне может превышать ее, а лишние средства можно потратить на проведение ремонта или другие нужды.

Во-вторых, срок погашения нового кредита может быть более коротким – если, например, до погашения первоначального кредита оставалось 10 лет, то новый заем можно оформить сроком на 5-7-8 лет. С учетом более низкой процентной ставки, такое решение позволит дополнительно сэкономить.

Материнский капитал и налоговый вычет

Досрочно избавиться от кредита можно при помощи государства. Для этого применяются две наиболее распространенные схемы.

  1. В первом случае используются средства, полученные при выплатах за рождение второго ребенка (и последующих детей), либо усыновление. Данная операция требует соответствующего заявления в банк. Государство также возьмет на себя выплату части кредита, если заемщиком выступает мать-одиночка, которая не состоит в официальном браке.
  2. Налоговый вычет подразумевает досрочное возвращение части выплаченных ранее налогов при помощи вычета. По закону заемщик имеет право на возвращение 13% от той суммы, которая была потрачена на приобретение недвижимости. Однако при этом она не должна превышать 2 млн. рублей. Аналогичный вычет применим и к процентам, выплачиваемым банку-кредитору по ипотечному договору.

Кредит наличными

Существует еще один, весьма интересный и достаточно эффективный способ быстро погасить оставшийся долг по ипотеке. Если он составляет сумму до 1 млн. рублей, то можно и вовсе оформить потребительский (или нецелевой) кредит, а в качестве залога предоставить автомобиль или другое недвижимое имущество (тот же гараж или дачу).

Таким образом, взятая в ипотеку недвижимость освобождается от залога, и с ней могут проводиться любые операции – продажа, обмен, оформление наследства, дар и т.д.

Конечно, с учетом процентной ставки по нецелевому кредиту (она более высокая) финансовой выгоды практически нет, зато дом или квартира остается уже в полном распоряжении заемщика и не может быть изъята.

Влияние даты досрочного погашения на переплату по кредиту

Здесь все очень просто: чем раньше дата – тем скорее снижается остаток задолженности по ипотеке, следовательно, сумма, состоящая из процентов, начисляемых на остаток, тоже будет уменьшаться. То есть при досрочном погашении стоит ориентироваться на более раннюю дату.

Вывод

Досрочное погашение ипотеки должно предусматриваться еще во время подписания договора по займу, даже если на момент покупки недвижимости это кажется невозможным.

В целом к данной операции следует отнестись максимально ответственно и внимательно изучить детали и пункты договора, условия банка. А также просчитать все возможные варианты, чтобы не попасть в весьма распространенную «кредитную ловушку».

Источник: http://homewin.ru/nedvizhimost/ipoteka/kak-bystree-vyplatit.html

Ссылка на основную публикацию